¿Qué es el BEPI? Exoneración de deudas y EPI
Si tus deudas son imposibles de pagar, la Ley de Segunda Oportunidad puede ofrecerte una vía legal para empezar de nuevo. Dentro de este procedimiento existe el mecanismo de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI). Anteriormente conocido como BEPI, busca que una persona física pueda cancelar las deudas que cumplan los requisitos legales.
En Elimina Tus Deudas conocemos a la perfección la Ley de Segunda Oportunidad y sabemos cómo gestionar el EPI. Te explicamos qué es y quién puede solicitarlo.
¿Qué es el BEPI?
BEPI significa Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. Era la denominación utilizada antes de la reforma de la Ley Concursal de 2022. Actualmente, el término correcto es EPI: Exoneración del Pasivo Insatisfecho.
La EPI permite que una persona física insolvente obtenga la exoneración de las deudas que sean legalmente exonerables. Una exoneración de deuda supone que determinadas obligaciones dejan de ser exigibles al deudor.
Puede solicitarla un particular o un autónomo que cumpla los requisitos establecidos en la Ley Concursal.
¿Quién puede solicitar el BEPI o EPI?
La EPI está destinada a personas físicas, sean o no empresarias. Por tanto, puede solicitarla:
- Un particular.
- Un trabajador por cuenta ajena.
- Un autónomo.
- Un empresario persona física.
- Un profesional por cuenta propia.
Las sociedades no pueden solicitar la EPI para cancelar sus propias deudas. Su situación debe analizarse mediante los mecanismos previstos para las empresas. Además, debes encontrarte en situación de insolvencia y cumplir las condiciones legales para ser considerado deudor de buena fe.
¿Qué requisitos debes cumplir para obtener la EPI?
La ley exige que seas una persona física y que actúes de buena fe. También debes cumplir el resto de condiciones previstas en la Ley Concursal.
Estos son los principales requisitos para obtener la EPI:
| Requisito | ¿Qué implica? |
|---|---|
| Ser persona física | Puedes ser particular o autónomo. |
| Estar en insolvencia | Esto implica que no puedes asumir tus obligaciones. La insolvencia puede ser actual o inminente (próximos 3 meses). |
| Actuar de buena fe | No debes encontrarte en ninguna de las circunstancias que impiden la exoneración previstas en la Ley Concursal. El juez debe comprobarlo y valorar el origen de las deudas y si hubo un endeudamiento temerario o negligente. |
| No tener determinadas condenas o sanciones | Si hay condenas firmes y sanciones administrativas es posible que se impida la exoneración. |
| No ocultar patrimonio | Debes declarar correctamente tus bienes, ingresos, cuentas y deudas. |
| Colaborar durante el procedimiento | Será necesario facilitar la información y documentación que soliciten los profesionales y el juzgado. |
| Cumplir los requisitos del procedimiento concursal | La solicitud debe tramitarse por la vía prevista en la Ley Concursal. |
| Respetar los plazos si ya obtuviste una exoneración | Si ya te acogiste anteriormente, debes cumplir las limitaciones temporales establecidas por la ley. |
Tener deudas no es suficiente para obtener la exoneración. Hay que estudiar tu situación completa antes de iniciar el procedimiento.
¿Cómo se solicita la exoneración del pasivo insatisfecho?
La solicitud se realiza dentro del procedimiento concursal. Actualmente existen dos vías principales:
| Vía | ¿En qué consiste? | ¿Cuándo puede interesar? |
|---|---|---|
| 1. Exoneración con plan de pagos | Permite conservar determinados bienes mientras cumples un plan para pagar las deudas que correspondan. | Cuando tienes ingresos o patrimonio que quieres conservar, como tu vivienda habitual. |
| 2. Exoneración con liquidación de la masa activa | Se liquida el patrimonio que corresponda y después se solicita la exoneración de las deudas pendientes que sean exonerables. | Cuando no necesitas conservar determinados bienes o su realización resulta necesaria para resolver la insolvencia. |
Veamos las dos vías con más detalle.
1. Exoneración con plan de pagos
Puedes solicitar esta vía antes de liquidar tu patrimonio. La solicitud debe incluir una propuesta con los pagos previstos y los recursos para cumplirla. También deben contemplarse las deudas que no pueden exonerarse, como determinadas deudas públicas, alimentos u otras obligaciones excluidas por ley.
El juez analiza el plan y, si lo aprueba, concede inicialmente una exoneración provisional. El plan dura tres años con carácter general. Puede durar cinco años si no se realiza la vivienda habitual o si los pagos dependen de tus ingresos futuros. Durante este periodo debes cumplir el plan y tus deberes. Así, el juez puede conceder la exoneración definitiva.
2. Exoneración con liquidación de la masa activa
En esta vía se liquida el patrimonio que corresponda dentro del procedimiento concursal. El dinero obtenido se destina al pago de los acreedores según las reglas legales. Una vez finalizada la liquidación, puedes solicitar la exoneración de la deuda pendiente que sea exonerable.
No significa que todo tu patrimonio tenga que venderse. La liquidación afecta a los bienes y derechos que correspondan según las circunstancias del procedimiento. Además, la exoneración no alcanza automáticamente a todas las deudas. La ley establece categorías excluidas o con límites específicos.
¿Cuánto tiempo tarda el procedimiento de EPI?
Los plazos de la Ley de Segunda Oportunidad varían según la vía elegida y la carga del juzgado. Para evitar falsas expectativas, no es conveniente dar una estimación sin conocer el caso.
Hay varios factores que suelen alargar el proceso. Entre ellos: oposición de acreedores, existencia de bienes difíciles de valorar o vender, o retrasos en el juzgado. Una buena preparación de la documentación desde el inicio ayuda a acortar los plazos.
¿Qué documentación necesitas para solicitar el EPI?
Para estudiar la solicitud es necesario conocer tu situación económica real. Esta es la documentación clave para pedir el EPI:
- Relación de acreedores (Informe CIR/CIRBE)
- Importe de las deudas.
- Justificantes de ingresos.
- Declaraciones fiscales.
- Información sobre cuentas bancarias.
- Bienes y propiedades.
- Vehículos.
- Hipotecas y otras garantías.
- Gastos habituales.
La documentación debe reflejar tu situación de forma completa y veraz. Ocultar bienes o ingresos puede afectar a la posibilidad de obtener la exoneración. Nunca lo hagas.
¿Cuánto cuesta solicitar la EPI?
El coste del procedimiento depende de la complejidad del caso y de si se nombra o no administrador concursal. Los conceptos habituales son:
- Honorarios de abogado y procurador.
- Posible retribución del administrador concursal (cuando se nombra).
Cabe resaltar que las personas físicas están exentas de la tasa judicial estatal. En Elimina Tus Deudas realizamos un estudio previo gratuito para que conozcas el presupuesto real antes de iniciar cualquier trámite.
¿Qué deudas se pueden cancelar con el BEPI o EPI?
La exoneración puede alcanzar a las deudas insatisfechas que no estén excluidas por la Ley Concursal. Estas deudas pueden cancelarse con el EPI:
- Préstamos personales.
- Créditos al consumo.
- Tarjetas de crédito.
- Microcréditos.
- Determinadas deudas de autónomos.
- Deudas con entidades financieras.
Sin embargo, existen deudas que no pueden exonerarse o que tienen una exoneración limitada. Entre ellas están determinadas deudas por alimentos, responsabilidad civil y créditos con garantía real. También existe un régimen específico para las deudas públicas. Por eso, no basta con sumar toda tu deuda. Hay que analizar qué parte puede exonerarse.
¿Se pueden cancelar las deudas con Hacienda y Seguridad Social?
Sí, pero las deudas con Hacienda y Seguridad Social tienen límites y condiciones específicas.
Además, la posibilidad de exoneración depende de la clasificación del crédito público y de las circunstancias concretas de cada deuda. Por eso, no todas las obligaciones con Hacienda o la Seguridad Social reciben el mismo tratamiento.
Si tienes deudas públicas, es importante analizar cada crédito antes de solicitar la EPI. Esto puede ayudar a determinar qué parte puede exonerarse y qué obligaciones podrían mantenerse. En Elimina Tus Deudas estudiamos tu situación y te explicamos qué opciones tienes.
¿Existe un límite de deuda para solicitar la EPI?
No existe un límite general de deuda para solicitar la exoneración. Lo importante es cumplir los requisitos legales y que las deudas puedan quedar incluidas en el mecanismo.
Por tanto, una deuda elevada no impide por sí sola solicitar la EPI. La naturaleza de las deudas y tu situación patrimonial serán determinantes.
¿Cuándo se pide la exoneración del pasivo insatisfecho?
El momento depende de la vía utilizada y de cómo termine el concurso. Si existe una liquidación, la solicitud se presenta conforme a las reglas previstas para esa fase. En un concurso sin masa, también existe un plazo específico.
Si no se acuerda la liquidación, puedes presentar la solicitud dentro de los diez días siguientes. El plazo comienza cuando vence el periodo para que los acreedores soliciten un administrador concursal.
Cuando corresponda, el plazo puede comenzar con la presentación del informe del administrador concursal.
¿Qué es la solicitud de EPI en un concurso sin masa?
Un concurso sin masa se produce cuando no existen bienes o derechos suficientes para cubrir los costes del procedimiento. En estos casos, la Ley Concursal establece un procedimiento específico.
El deudor puede solicitar la exoneración dentro del plazo legal. Los acreedores legitimados tienen previamente la posibilidad de solicitar el nombramiento de un administrador concursal.
Si no existe oposición válida, el juez puede conceder la exoneración al comprobar que se cumplen los requisitos.
¿El BEPI permite conservar la vivienda?
Puede ser posible mediante plan de pagos. Sin embargo, depende del valor de la vivienda, hipoteca, ingresos y patrimonio. Conoce cómo evitar perder la casa o el coche con la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué ocurre después de obtener la exoneración?
Las deudas exoneradas dejan de ser exigibles en los términos establecidos por la resolución judicial. La exoneración también produce efectos frente a los acreedores afectados.
Sin embargo, la ley contempla determinados supuestos de revocación. Por eso, obtener la EPI no significa que cualquier deuda futura quede automáticamente cancelada.
¿Qué pasa con los ficheros de morosidad y la CIRBE después de la EPI?
Tras la exoneración, los acreedores afectados deben comunicarla a los sistemas de información crediticia. Esto aplica en los sistemas en los que hubieran informado previamente del impago y se hace para actualizar los registros. El deudor también puede solicitar directamente esa actualización utilizando la resolución judicial.
La CIRBE requiere una aclaración aparte. No es un fichero de morosos, sino la base de datos de riesgos crediticios del Banco de España. Las entidades declarantes deben rectificar o cancelar la información de las operaciones afectadas por la EPI cuando corresponda.
A partir de entonces, la situación crediticia puede mejorar progresivamente. Esto puede facilitar el acceso a nuevos productos financieros, aunque dependerá de las circunstancias y de la conducta de pago posterior.
También es importante saber que la exoneración del deudor principal no libera automáticamente a los avalistas o codeudores. Los acreedores pueden seguir reclamándoles la deuda. Por eso, cuando existen avalistas, conviene estudiar su situación de forma conjunta.
Conoce si puedes solicitar el BEPI
En Elimina Tus Deudas somos especialistas en la Ley de Segunda Oportunidad y la exoneración de deudas.
Si tus deudas ya no te permiten mantener tus pagos, podemos estudiar tu situación. Así podemos determinar si existe una vía para solicitar la exoneración.
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